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time:2020-09-21 14:09:02

author:重庆佰鼎科技有限公司

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本文由重庆佰鼎科技有限公司提供,重点介绍了银行oa相关内容。重庆佰鼎科技有限公司专业提供中信oa,安卓版oa,用友oa软件等多项产品服务。我司的产品因其精良的制作水准,超高的性价比在业内广为称赞,远销国内外。

银行oa本文拟通过对互联网金融所带来的对银行传统理财业务的原因分析,提出传统银行理财业务应该采取的对策,从而实现在新的形态模式下传统银行理财业务从结构上转型升级从战略上突破创新,为传统银行业务提供探索性指导和建议。

2 文献综述

2.1 国外研究现状

近年来,以第三方支付、网络信贷机构、人人贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注,互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式,对商业银行传统业务形成直接冲击甚至具有替代作用。

目前在全球范围内,互联网金融已经出现了三个重要的发展趋势:

第一、移动支付替代传统支付业务

随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备,以及移动通讯、互联网和金融的结合,全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元,预计未来5年将以年均42%的速度增长,2016年将达到6169亿美元。在肯尼亚,手机支付系统M-Pesa的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和,而且延伸到存贷款等基本金融服务,而且不是由商业银行运营。

第二、人人贷替代传统存贷款业务

其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题,而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本,使人人贷在商业上成为可行。比如2007年成立的美国LendingClub公司,到2012年年中已经促成会员间贷款6.9亿美元,利息收入约0.6亿美元。

第三、众筹融资替代传统证券业

所谓众筹,就是集中大家的资金、能力和渠道,为小企业或个人进行某项活动等提供必要的资金援助,是最近2年国外最热的创业方向之一。以Kickstarter为例,虽然它不是最早以众筹概念出现的网站,但却是最先做成的一家,曾被时代周刊评为最佳发明和最佳网站,进而成为“众筹”模式的代名词。2012年4月,美国通过JOBS法案,允许小企业通过众筹融资获得股权资本,这使得众筹融资替代部分传统证券业务成为可能。

2.2 国内研究现状

我国如今的互联网金融发展已经不再是单独个案的发展,而是产业化布局、全行业发展,以阿里巴巴、京东商城、苏宁电器、亚马逊、新浪网等为代表的大型电商或者门户网站相继宣布进军互联网金融产业(见表1-1),互联网金融业态开始迎来了全新的发展环境和前所未有的历史机遇,而互联网金融与金融互联网这两类金融业态也在加速融合之中,比较有代表意义的则是阿里金融推出的类存款理财产品“余额宝”,其商业模式成功打破了传统金融行业与互联网第三方支付平台之间的壁垒,实现了两种业态的真正交融与合作。其次,从微观互联网金融产品创新情况来看,中国互联网金融企业厉兵秣马,不断地推陈出新,极富创新意义的在互联网金融产品呈现爆炸式的增长,这种创新类理财产品为突破口,比如说阿里金融拟推出的“虚拟信用支付”服务、“余额宝”,腾讯旗下微信推出的“微理财”、广发银行推出的“智能金账户”、东方财富推出的“活期宝”、“定期宝”,淘宝网的“基金商店”等,一系列的创新可谓方兴未艾。因此,2013年也被媒体称作“中国互联网金融发展年”。从以上这些不断创新的互联网金融产品可以看出,互联网金融企业似乎已不再满足于某一方面的金融服务布局(如单一的第三方支付),它们类似于传统金融“混业经营”的战略布局越来越明显,业务范围逐渐向理财、证券、保险、基金等领域渗透和延伸,未来必将成为中国金融体系的重要力量。

表1-1 2013年互联网金融代表性事件一览表

时间

主体

事件

3月7日

阿里巴巴

成立阿里小微金融服务集团

6月13日

阿里金融

推出“余额宝”类存款理财产品

7月6日

新浪网

非人民银行第三方支付牌照

7月16日

融360

龚红彬资本3000万美元风险投资

7月29日

京东商城

宣布正式进军互联网金融

8月1日

史玉柱,刘永好等

成立深圳前海民生电子商务公司

9月底(测试阶段)

淘宝网

拟推出淘宝基金产品旗舰店

从目前已经形成的互联网金融业态模式来看,我国互联网金融已有第三方支付、P2P网络贷款平台、互联网供应链金融、互联网金融平台机构、众筹模式、虚拟货币等多元化模式(见表1-2),其中,第三方支付领域以支付宝、财付通、易宝支付、东方财富、快钱支付、拉卡拉等为主,P2P网络贷款平台则主要有阿里小贷、拍拍贷、好贷网、上海宣信、翼龙贷等公司,互联网供应链金融这主要集中在基于大数据服务平台和云计算技术的亚马逊、京东商城、苏宁电器等网上商城巨头,互联网金融平台机构包括人人贷、融360、天使汇等,众筹模式在我国刚刚起步,比较有代表性的是网信金融旗下众筹网推出的全新互联网金融品牌“众筹制造”,而更为特殊的虚拟货币领域则主要有比特币、Q币、U币等,这些模式相互依存、相互促进,初步形成了我国互联网金融生态体系。

表1-2 我国互联网金融主要业态模式及代表企业一览表

业态模式

第三方支付

P2P网贷平台

互联网供应链金融

众筹模式

虚拟货币

代表企业或产品

支付宝、财付通

阿里小贷、上海宜信

京东商城、苏宁电器

众筹制造

比特币、Q币等

3. 互联网金融对传统金融的影响-提出问题

3.1 互联网金融的发展态势

互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具,实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同,更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓,通过互联网、移动互联网等工具,使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用,都应该是互联网金融,包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合,而是在实现安全、移动等网络技术水平上,被用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接受),自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段,并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。

3.2 互联网金融的发展特点

某些大型金融集团竞相推出各自的互联网线上服务平台,旨在提前抢占互联网金融发展的空白,该业务依然使用线下工作人员进行审核,并与担保公司合作进行业务担保,是传统借贷行业利用互联网技术发展自身业务的另一种途径。此类平台有现实中的各大财团为背景,因此可靠性较强,但由于是传统金融行业向互联网布局,因此在业务模式上行政化色彩更浓。

在2005年年底,美国诞生了第一款名为prosper的平台,专门为小额贷款业务提供专业性服务,截至目前,该平台实现的成功借贷往来服务涉及金额直逼10亿美元。随着国外网络P2P金融平台的成功案例不断得到全球好评,我国P2P金融也初具雏形。据统计,我国P2P网络金融平台已经超过2000家,随着P2P金融模式的合法化进程,它将借助互联网技术优势不断完善有效监管措施,最终实现普惠金融的中国梦。

(1)对于投资人来说,个人小额闲置资金能够通过P2P金融平台找寻并鉴别出信誉良好且急需资金流入维持生产的企业家,从而获得比银行存款更高的回报。

(2)对于急需融资的中小微企业而言,P2P金融平台能够简化融资程序,及时查看借款资金和还款资金到账进度,很大程度上提高融资效率并促进货币运转效率的上升。

(3)对于作为监管部门的政府相关部门来说,P2P金融平台的所有平台交易数据实时更新,其透明化和公开化特质为政府提供有理有据的税金征收计量基础,并提高政府工作效率和监管强度。

(4)对于迅速发展进步的中国经济体制而言,P2P金融平台不仅提高社会闲置资金利用率,且有效遏制了不良贷款方式的滋生和蔓延,不仅有利于中国金融的逐步转型,还有利于社会和谐的构造。

3.3 互联网金融发展的主要模式

第一、P2P网贷银行oa

P2P网贷,也即英文peer to peer的缩写,意即“个人对个人”。网络信贷起源于英国,随后发展到美国、德国和其他国家,其典型的模式为:网络信贷公司提供平台,由借贷双方自由竞价,撮合成交。

P2P网贷是出现在互联网金融当中最早,也最为主要的金融理财产品。严格来讲,我国的淘宝网的P2P购物模式,是以物来换资金,因此其为P2P网贷这种资金换资金提供了基础。其之所以获得蓬勃发展的原因在于我国民间原本就存在较为广泛的民间借贷活动,或者是高利贷活动,而P2P网贷实则就是一种网络高利贷。

根据Analysys易观智库发布的《中国P2P网贷市场季度监测报告2014年第4季度》数据显示,2014年第4季度网贷行业规模750.2亿元人民币,相较第3季度,环比增长29.5%,全年规模达2012.6亿元人民币。

目前主要的几种P2P网贷产品有拍拍贷、点融网和蜂融网等,其中拍拍贷作为我国首家成立的P2P网贷理财平台,坚持采用纯线上模式运作,所有借款项目均为纯信用无担保借贷,通过平台自主研发的魔镜系统预估借款人的逾期风险并进行风险分区,设有新手区、逾期就赔区、第三方保障区、中风险受益区和高风险受益区,以满足不同爱好投资人的需求。但是只有逾期就赔区可享受风险备用金提供的赔付服务,加上个人无抵押信贷本身就有较大风险,即使有阳光保险为资金投保,拍拍贷的风控也有待进一步加强。

点融网是由美国Lending club的联合创始人与资深律师共同创立的,目前以完成有渣打银行和老虎基金投资的C轮融资。点融网致力于运用先进互联网技术和金融创新使投资借贷更透明高效,于2014年6月推出可智能投标以分散投资风险的“团团赚”项目,既能将投资者的资金分散到几千个标的,投资人还能看到资金流向、标的详情等,透明度较高,预期年化收益率7%-14%,收益中等。

第二、大众筹资

大众筹资是指用团购预购的形式,向互联网空间征募资金的模式。其中以创业企业为代表,为了获得重要的发展资金而面向社会提供其创业构想,来吸取公众的支持并支付较高的利息。这种模式实质上的“大众”就成为了某个项目的投资人,或者是风险投资人,而借贷者支付较高的利息之外无需支付项目的股份,相对于传统金融、风险投资等类型,大众筹资无疑优势更大。首先,对于借贷企业来说,无需支付股份则确保借贷企业的利益,其次,对于投资人来说,以团购的模式来投资,毫无疑问降低了投资门槛,对于我国存在的大量中小散投资人来说是获取高额利息的低门槛投资渠道。

众筹发起自外国,在我们国内,募捐这种方式并不像国外那么流行;其次,要让大家为创意买单而看不到实际性的收益也是比较困难;项目不够创新、没有震撼性。种种原因,导致了这些创意产品众筹平台往往都是人少、钱少、创意少的状态。但是在中国,随着大众创业的概念提出,股权众筹的概念也水涨船高,越来越火。资料显示,截至2015年6月,这样的平台已达60多家。全国众筹平台上半年总筹资金额达46.66亿元,最火热的项目是Wi-Fi万能钥匙3天之内认购意向金达71.747亿元,超募220倍!

但是目前股权众筹在我国存在着不确定性和不小的风险。股权众筹虽说在我国正处于快速发展期,但还没有完全一个真正的行业巨头,国家也还未正式规范这个市场,这些平台其实也是在一步一步的摸着走。投资者(众筹参与者)需有较高的风险意识。如果没有庞大的资金进行充分的风险分散,对普通人来说就是稳赔不赚的投资行为,而小股东需要等到企业进行常规融资甚至上市才能退出拿回报。在股权众筹的投后管理和退出机制方面还需要进一步的发展。另外还有一点就是,无论创业企业在众筹过程中承诺投资人什么,只要企业倒闭了是没有人为这个承诺买单的,股权众筹平台是绝对不会负责的。

第三、第三方支付

所谓第三方支付,就是一些产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。银行oa

中国国内的第三方支付产品主要有PayPal、中汇支付、支付宝、拉卡拉、财付通、微信支付、融宝、盛付通、腾付通、通联支付、易宝支付、中汇宝、快钱、国付宝、百付宝、物流宝、网易宝、网银在线、环迅支付IPS、汇付天下、汇聚支付、宝易互通、宝付、乐富等。按照行业来看,包括互联网型支付企业、传统金融型支付企业和第三方支付公司为信用中介这三种类型。

第三方支付平台为基础的理财产品当中最为火爆的是余额宝,也带动了一系列“宝宝”网络理财产品。余额宝是支付宝打造的余额增值服务。把钱转入余额宝即购买了由天弘基金提供的余额宝货币基金,可获得收益。余额宝内的资金还能随时用于网购支付,灵活提取。2015年4月,数据余额宝“全球第二”规模逆市增千亿。

3.4 互联网金融带来的挑战和机遇

互联网金融,毫无疑问是一件新兴事物,其发展必然要经历几个必要的阶段,诸如草创期、成熟期等,其发展成熟必然要经历各种各样的挫折才能逐渐成熟稳定起来。其实,任何一种互联网产品的发展同样如此。从2007年网贷进入中国以后至今,中国互联网金融理财产品的发展历经了多次挫折才逐渐进入到了规范管理时期。从这个角度来看,我国现阶段的互联网金融理财产品仍旧不够成熟,其自身的发展仍旧处于巨大的变化当中。最为明显的例子在于P2P网贷的征信系统尚不够健全,传统金融机构的征信系统虽然健全却门槛较高,不是散乱的P2P平台可以借助的,而平台自身建立征信系统则难度极大,而且平台之间打造征信系统的联盟也相当困难。现阶段我国互联网金融理财活动当中仍旧有许多金融诈骗现象,金融风险也居高不下。

现代金融理财产品的复杂性超乎想象,以2007年美国爆发的次贷危机为代表,其间所包含的各种金融理财产品的复杂性远远超过我国社会的传统金融理财产品。在我国,改革开放后才有了现代的金融业,而传统金融机构推出各种理财产品的时间更是短暂,而互联网金融在我国的发展时间更为短暂,并且与欧美国家的互联网金融产品有接轨现象,这就致使我国社会大多数投资者,尤其是中、小、散投资者对于现代金融理财产品不了解、不熟悉,加上我国社会对于金融理财产品,尤其是互联网金融理财产品的管理还处于摸索阶段,这就造成了我国社会投资者和现代金融理财产品之间存在一个“知识差”问题。原本对金融知识了解有限的中国社会,遇到了非常复杂的现代金融产品,必然导致了解能力、抗风险能力极低。

我国社会现代金融知识的普遍缺乏导致广大投资者,尤其是互联网金融理财产品的中、小、散投资者对于互联网金融理财产品的鉴别能力较低,抗风险能力较低,这也给许多不规范的互联网金融理财产品的存在和发展提供了机遇,导致我国互联网金融理财产品市场乱象重生,使之提高自身运营规范缺乏来自市场的压力。

目前在我国,针对投资风险的各种质押性担保政策大量存在,银行对理财产品的销售制度使投资者逐渐习惯了交易关系建立之前的首付制度,因此风险定价机制在很大程度上是失效的。在此背景下,参与互联网金融投资理财活动中的广大投资者缺乏金融风险防范意识,在互联网金融投资理财平台中进行交易时,大量个体存在由媒体导向的盲目跟风的非理性投资行为,从而造成互联网金融投资理财异常火爆地得到大范围认可与推广。但P2P金融平台仍属于高风险投资,部分消费者因为缺乏理财常识、习惯于银行理财产品的稳定性,且并不了解P2P互联网金融平台贷款、存款与银行理财产品之间的巨大区别,有可能无法充分认识到投资失败带来的严重后果。

理财通的地利其实是很简单,如今世界各地,除了中国,互联网网金融产品可以说是微乎其微,但是,其实之前在美国,也有一个类似支付宝的产品,它的名字叫做贝宝(Paypal),贝宝起初是一家网络第三方支付服务商,允许用户以电子邮箱标识身份的用户之间转移资金,避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法。2002年,eBay收购了贝宝,之后,贝宝成为了它的主要支付途径。为了开拓新的利润增长空间,也为了更多的服务和吸引消费者,贝宝便开始为客户建立储蓄账户,涉足货币基金市场。按照约定,只要客户同意,任何客户在贝宝支付账户(类似支付宝)上的余额都可以投入到这一储蓄账户(类似余额宝)并获得货币基金投资带来的利息。

而如今,中国的货币基金刚刚起步,理财通也可以接着这股东风,趁势高飞,中国是全球都很重要的一个市场,因此,作为本土产品的理财通,势必要比别的外国产品,更加能够给予消费者一种亲切感,同时,腾讯在中国那么多年的领头地位,也会成为理财通的强大助力。

如今的互联网金融产品已经被广大中国人所熟悉,鉴于“余额宝”给打下的强大基础,之后其他的互联网金融产品,也可以更好的发展,而理财通所拥有的更大优势在于它拥有庞大的微信用户作为后盾,微信如今作为亚洲地区最大用户群体的移动即时通讯软件,其背后的用户是庞大的,这也说明,理财通的潜在客户数量有多么的庞大,微信的用户有6亿,是支付宝的一倍,由此可见,腾讯理财通的潜力是巨大的,它也将是未来,余额宝在中国的主要对手。

互联网金融从服务的形式而言可以分为三种模式:传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。传统金融服务的互联网延伸,是一种广义的互联网金融。电子银行、网上银行乃至手机银行都属于这类范畴。在这一模式下,传统金融服务从线下扩展到线上,在时间和空间上外延了银行服务。从狭义的层面,互联网金融只包括金融的互联网居间服务和互联网金融服务。前者典型的应用模式有第三方支付平台、P2P信贷、众筹网络等,后者是网络形式的金融平台,包括网络小额贷款公司、互联网基金、保险销售平台等,这一模式多为电商向金融行业的渗透。P2P信贷的概念P2P信贷是一种个人对个人,不以传统金融机构作为媒介的借贷模式。

4. 传统银行金融理财受到冲击的原因-分析问题

互联网金融的出现,从根本上看是生产力时代变革的必然结果,对银行传统理财的影响,是在信息时代互联网作为信息传递工具挑战传统理财模式的典型表现,从本质上看,全新生态系统代替原有生态系统的典型代表,其影响可归纳为如下几个方面:

4.1 传统银行理财监管体系不适应互联网新生态的发展

互联网生态圈是用互联网来完善企业的生态。企业内所有跟互联网有关的元素都属于互联网生态圈。具体包括企业PC互联网网站、手机智能网站、移动APP、微信平台、OA办公系统、终端智能交互机、后台大数据以及在线互联网培训。这些模块构成了一个完整的、良性的、有效的企业互联网生态圈。

跟企业传统的互联网结构相比,互联网生态圈能够一站式解决企业所有的互联网问题,可以减少企业大部分的沟通成本和时间成本。通过整体的解决方案,去帮助中国的中小企业能够去实现转型升级,产业结构的调整。

同时,我国金融市场发展不完善,尚未建立起分工明确的各层金融体系,且各地方金融监管机构严格控制了银行牌照的发放,传统商业银行牌照相对稀缺,因此实体银行牌照的实际价值较高。

而互联网金融投资理财平台目前尚缺少对其有针对性的监管体系,这与传统金融行业中发展完善的监管制度形成鲜明对比。互联网金融投资理财规避了传统金融监管过于严格的缺点,加速了社会自由资本的正常运转。互联网金融投资理财作为可以涉足货币市场、资本市场和实体经济的互联网金融服务行业,其经营范围相对宽泛,在传统金融牌照垄断的环境下,互联网金融牌照资源的充分性和灵活性,为互联网金融投资理财平台能够迅猛发展奠定良好的根基,从而映射传统银行业监管体系中的弊端。

4.2 传统理财和互联网金融相比运营效率低下

传统银行理财市场是一个在我国发展多年并且有政府垄断的不完全竞争市场,在一定程度上可以定性为寡头市场,在此种情况下,信息的传递和获取将因为这个寡头市场的超额利润来源之一,超额利润的存在使得既得利益者维护这种固有的利益而进行对互联网金融在制度和管理方面的狙击,从而导致了传统理财业务运营效率低下边际成本较高缺乏核心竞争力。

中国的金融市场并非完全竞争市场,不能实现边际收益等于边际成本,从而无法实现完全竞争市场条件下厂商所要实现的利润最大化的经营目的,现有的传统金融机构在发展业务时受资本金约束。且传统银行机构由于发展规模较大,在基本实现大额资金链垄断的情况下,对开拓边缘信贷市场具有明显的惰性,造成多元化金融需求供给不足,互联网金融模式正迫使银行抛却“一人独大”的身份重新参与互联网金融这一空白市场的竞争。

在互联网金融的资源配置方式下,信息充分透明,定价完全竞争,实现完全不垄断市场的构建,使社会资源配置高效化和社会福利最大化。在互联网金融投资理财这一最公平的市场,银行业打破多年的发展瓶颈,走上寻求改变自身发展的新模式,从而促进中国市场在竞争中健康成长。

4.3 传统银行理财缺乏互联网金融大数据应用的先进优势

传统银行理财业务是基于各个银行对央行基准利率进行设计的,他们在一定程度上不能反映资本在市场间的供求关系,存在着信息不对称,数据不能共享,各自为政条块分割严重,这是尖锐的问题都导致了传统银行理财业务不能够应用大数据,从而导致了信息效率比较低,未能实现大数据应用的先进优势,对资源的优化配置望尘莫及,自身利益的最大化最终导致了整体行业的低效率。

互联网金融投资理财平台已达到与现有资本市场直接融资和银行间接融资同步的资源配置率,打破传统银行业交易时间和交易金额的限制,从而在促进经济增长同时,大幅减少交易成本。随着国内信息产业迅速发展和理财产品分析技术的不断提升,互联网金融网站提供投资理财产品的信息更加详细,相比于实体化的传统金融,互联网金融投资理财产品能够提供更个性化的服务,提高客户体验感受,从而受到更多消费者青睐,也更符合其发展模式和刚性需求。

4.4 传统投资理财缺乏互联网金融的精准度

传统银行理财业务在设计上是基于央行基准利率的,在资本的流动上不能体现资本市场当中供需双方之间的实际情况,一方面会造成供给的高成本,另外一方面也会造成需求不能有效满足,最近中的体现是前几年民间融资成本非常高,大量民营企业中国民间融资的方式进行高成本的融资,也就是高利贷的运营模式,最后导致企业经营困难,进而造成企业倒闭。

而互联网金融理财,可以根据资本市场的实际情况对供给和需求进行优化配置,通过网络平台实现民间资本的有效流动,在一定程度上打破了传统银行对资本的控制和垄断,通过互联网进行信息传递,有效地实现了需求的满足,摆脱了银行中介机构基于央行利率进行理财产品定价的模式,不但实现了供给存款的有效利用,而且满足了融资方实际有效需求,大幅度提高了民间资本流动的准确度。

5. 传统银行金融理财应对策略-解决问题

5.1探索多元化盈利模式,引入专业投资风险分析软件

学习借鉴国外理财平台的盈利模式,积极引导互联网金融投资理财平台引入多元化盈利模式而非单一的佣金模式。互联网金融投资理财平台除了需要拥有数据分析与处理能力外,还需要理智的风险意识构建基础,因此互联网金融行业迫切需要引入专业的投资风险分析软件,实时分析各项金融产品的投资风险,根据客户风险偏好为客户寻找最适合自身风险接受范围的理财产品进行那个有效科学的组合,使客户的投资理财方案更个性特征,为平台提供更专业化、人性化的金融理财服务,而非简单金融产品堆积。

5.2对人力资源进行战略投资,实现网络发展科学化

加入现实市场的后,互联网金融业与传统金融业的竞争愈加激烈。这种竞争,归根到底是人才的竞争。传统商业银行对互联网金融业的人才资源形成强有力的威胁,因此没有一支高素质的人才团队,互联网金融投资理财行业要想在激烈的竞争环境中生存发展是不可能的。从这一角度看,人才是互联网金融投资理财行业最宝贵、最基本、最具决定意义的财富,互联网金融投资理财行业应提高人力资源管理水平,科学地对优秀人才加以管理,建立良好的激励、福利、教育培训机制,并加强网络文化建设以增强企业凝聚力、员工归属感,从而吸引优秀人才,稳定优秀人才。

5.3倡导理财平台广泛合作,构建信息与数据的共享机制

鼓励互联网金融投资理财平台与实体金融机构广泛合作,由实体化金融机构提供相关信息,互联网金融投资理财平台则利用这些信息对客户家庭经济实况进行测评,并在评测基础上为其用户提供适合于各阶层的理财服务。互联网金融投资理财应积极构建用户各个投资账号之间的数据共享,不断优化投资理财模型,以客户为上帝,为用户提供优质且专业性的金融服务。

5.4规范互联网理财的营销方式,充分揭示产品风险

互联网理财在宣传产品过程中应与非互联网产品相同,严格禁止互联网金融交易中的信息售卖现象。在风险披露和风险提示方面,客户购买互联网金融投资理财产品时,依照程序对投资对象进行风险测试,根据其风险承受能力推荐投资理财产品并提示可能遇到的风险,使得投资者在参与互联网投资理财时更加理性,从而促进互联网金融进一步规范化发展。

5.5加强立法建设及相应条例规范,明确监管主体

针对互联网金融理财平台日新月异的发展,相应的监管制度和条例需要实时进行修改和补充,将互联网金融产品服务及其衍生业务予以规范,颁布切合互联网金融的法律法规,有效解决电子合同和知识产权的相关法律问题。同时明确监管主体,对互联网金融投资理财不断更新的产品和业务进行实时监控,建立风险监管有效机制。

6. 结束语

本文通过对互联网金融 发展现状和主要发展模式的分析,和传统的银行理财业务进行对比,在新的互联网发展生态下总结分析互联网金融的发展优势,演绎归纳传统银行理财未能适应新生态生产力的发展和自身的缺点,并且对上述二者进行对比,探索原因和提出了相应的对策,希望为传统银行理财在转型升级提高自身竞争力方面提供一定的借鉴作用。

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